Перечень типичных нарушений прав потребителей при оказании финансовых услуг, поможет предостеречь граждан о возможных ошибках при пользовании финансовыми услугами.
Итак, зачастую при заключении кредитного договора оговаривается условие обязательного страхования жизни и здоровья. В рамках названного закона, в данном случае нарушаются права потребителей, закрепленные п. 1 ст. 16, т.к. запрещается обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Помимо этого, страхование является самостоятельной услугой.
Однако, при этом необходимо также помнить, что банки действуют в рамках своего закона «О банках и банковской деятельности» и данная услуга может рассматриваться в другом аспекте. Поэтому при заключении кредитного договора внимательно его изучите, посоветуйтесь с юристом и лишь после этого подписывайте либо откажитесь от договора.
Одним из распространенных нарушений со стороны банковских учреждений, является взимание комиссии за предоставленный кредит, что противоречит вышеназванным нормам Закона. И в случае если банк заключил кредитный договор с условием о взимании комиссии за предоставленный кредит, то такой договор признается недействительным.
Следующим нарушением является взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита. Следует напомнить, что неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Право досрочного погашения предусмотренного ст. ст. 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно не является основанием для взыскания неустойки.
При подписании кредитного договора внимательно прочитывайте все пункты и помните, что банковское учреждение не может устанавливать право на одностороннее изменение условий кредитного договора. Изменение договора возможно только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом и другими законами или договором, а также в судебном порядке. Данное положение закреплено ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Взимание платы за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора, также является нарушением, так как противоречит Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России за №302-П 26.03.2007 г. Помимо этого, на основании ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 г. (с изм. от 01.01.2014) «О банках и банковской деятельности», клиент вправе открывать необходимое количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Таким образом, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Банк не вправе без согласия потребителя предоставлять дополнительные услуги за плату.
Довольно частое и распространенное явление со стороны заемщика – это нарушение обязательств в виде просрочки платежей. Эти нарушения породили так называемый «коллекторский бизнес».
Положениями ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка банком права требования уплаты суммы кредита другому лицу (как правило «коллекторскому агентству») допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству об оплате суммы кредита, в котором личность кредитора (банка) имеет существенное значение для должника. Авторитет банка, как организации, имеющей лицензию на осуществление банковских операций, не может не иметь для гражданина-заемщика существенного значения в течение всего периода действия кредитного договора (договора займа). Коллекторские агентства не являются субъектами банковской деятельности, соответственно не могут заменить банк в качестве нового кредитора.
Если имела место просрочка платежа по кредитному договору и банк передал «коллекторскому агентству» право требовать суммы кредита, то согласно ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан передать ему все документы, связанные с кредитом (заявление, договор, договор поручительства, документы, содержащие персональные данные заемщика) и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования уплаты суммы кредита.
Обратившись к Федеральному закону №395-1 от 02.12.1990 (с изм. от 01.01.2014) «О банках и банковской деятельности», в соответствии со ст. 26, банк обязан гарантировать каждому своему клиенту тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Соответственно, исходя из требований названного закона, банк не может передавать право требования уплаты суммы кредита по обязательствам возникшим между банком и гражданином-должником, «коллекторскому агентству».
Исходя из ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора (банка, финансовой организации) переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода права. По смыслу ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что банк обязан передать «коллекторскому агентству» все свои права и обязанности как кредитора, а не только право требовать выплаты суммы долга. Таким образом, «коллекторские агентства» не являются полноправными кредиторами и их требования об уплате суммы долга незаконны.
Если вы столкнулись с подобными нарушениями, вы вправе обжаловать неправомерные действия финансовых организаций в суд.
Ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по выбору истца либо по месту нахождения организации, либо по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора. Аналогичные права закреплены ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Более подробную информацию и ответы на интересующие вопросы по защите прав потребителей можно получить в консультационном пункте, расположенном по адресу: г. Абаза, ул. Больничная, 9А, на базе филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РХ в г. Абазе».
Режим работы: ежедневно с 8.00 до 12.00 ч.
Консультации по телефону: 8 (390-47) 2-43-72.
С. Редозубова,
юрисконсульт по защите прав потребителей филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РХ в г. Абазе»
Оставить сообщение: